Как взять ипотеку в 2023 году, что нужно знать – Инструкция

Ипотечное кредитование (ИК) – сложный процесс, для тех, кто знакомится с ним впервые. Для того, чтобы сделать его максимально коротким и безболезненным, необходимо изучить процедуру хотя бы на уровне клиента, а не специалиста. 

Даже в том случае, если решено сократить время и силы, обратившись к брокеру, важно познакомиться с ипотечными условиями и основными требованиями банка. 

Условия получения ипотеки в России

В разных банках некоторые условия предоставления ипотечного кредита могут различаться, при этом основные требования одинаковы. В большей степени они предъявляются к потенциальному клиенту и предмету залога – недвижимости.  

Требования к заемщику

Личность человека, претендующего на ИК – главный аспект в договоре, поэтому банк тщательно сканирует досье будущего клиента. Основные требования:

• Возраст на момент подачи заявки. Минимальный порог для всех кредитных организаций – 21 год. Считается, что по его достижении человек полностью платежеспособен – в это время большинство оканчивают ВУЗы и начинают работать. Некоторые банки кредитуют с 18 лет. Таких предложений крайне мало и требования к потенциальному заемщику значительно выше.
• Максимальная возрастная планка на время полного погашения. В целом финансовые компании придерживаются интервала 65-80 лет на момент погашения кредита. Чем выше эта планка, тем более жесткие требования предъявляются к остальным пунктам клиентского досье. 
• Работа. Оптимальный вариант, который поддерживают все банки – это постоянный найм по договору со средней зарплатой по региону. Сомнения возникают при частой смене рабочих мест. Собственный бизнес – рискованное мероприятие, поэтому при его наличии лучше обзавестись дополнительным доходом.
• Ежемесячный доход. Заполняя этот пункт в заявлении, необходимо указать весь имеющийся заработок, как активный, так и пассивный. Второй вариант – это недвижимость, которая сдается в аренду, ценные бумаги и проч. 
• Доход семьи. Помимо индивидуального заработка при наличии жены и детей необходимо указать общий ежемесячный семейный бюджет. 
• Доход созаемщиков и поручителей. Этот фактор всегда играет в пользу заемщика, т.к. поручитель будет выполнять его функцию в случае неуплаты. При участии созаемщиков их досье необходимо продумать и заполнить также тщательно, как и данные основного клиента. 
• Кредитная история. Важный фактор, наличие которого необходимо для одобрения кредита. КИ должна быть положительной, т.е. все взятые ранее деньги выплачены и без грубых просрочек. Важно всегда думать наперед и при обычном кредитовании соблюдать сроки выплат. 
• Семейное положение. Есть ли супруг, дети и другие иждивенцы, их возраст. Оптимально, если работают оба супруга, т.к. декрет с малышом – это всегда уменьшение доходов.  

 «В большинстве случаев, требования к заемщику у банков практически одинаковые. Но, есть и определенные нюансы у каждого банка, которые могут решить вопрос заемщика исходя из его потребности. Правильно одобрять ипотеку в банке, исходя из ситуации заемщика.»

Требования к недвижимости

Будь то квартира или дом, кредитодатель тщательно изучает и этот аспект. Для него важно, что бы кредитуемый объект недвижимости был ликвидным на рынке недвижимости. Под ликвидностью обычно понимается:

• Вид рынка – квартира новая или «вторичка».
• Отсутствие несогласованных перепланировок.
• У квартиры должна быть прозрачная история владения. Частая смена собственников может стать причиной отказа в кредитовании. 
• Количество комнат, площадь. 
• Общее состояние жилья, наличие ремонта. 
• Если это дом – он должен иметь статус жилой недвижимости и быть пригодным к круглогодичному проживанию. 
• Если ипотека оформляется на земельный участок – его назначение по документам. 

«Отказ в ипотеке при неудовлетворительной ликвидности – крайний ход. Банк может изменить условия кредитования, повысив проценты или понизив сумму, потребовать участия созаемщика или выбрать другой объект недвижимости.»

Документы для оформления ипотеки

О сборе документации необходимо позаботиться заранее, т.к. при недостатке всего одной бумаги общий срок оформления будет растянут. Потребуется дополнительное время на ее получение – в зависимости от государственного органа, осуществляющего выдачу, до одного месяца. Общий список документов, которые необходимо иметь при себе во время подачи заявки в банк:

1. Паспорт гражданина РФ. Должно быть наличие постоянной либо временной регистрации. Паспорт должен быть действительным, при окончании срока действия необходимо получить новый. 
2. В дополнение к паспорту требуется еще одна бумага, подтверждающая личность. Разрешается взять загранпаспорт, права, военный билет или удостоверение служащего в армии, СНИЛС.
3. Справка о доходах по установленной форме 2-НДФЛ. Если кредит берет предприниматель – предоставляется налоговая декларация. В некоторых случаях организации дают свой бланк.
4. Трудовая книжка, ее копия, заверенная работодателем.

После одобрения ипотеки: 

1. Полный пакет документов на недвижимость (паспорт продавца, свидетельство собственности, правоустанавливающие документы, кадастровый или технический паспорт, выписка из ЕГРН, справки об отсутствии долгов перед коммунальными службами, Ф7, Ф9). 
2. Отчет об оценке недвижимости – действителен в течение шести месяцев. 

Инструкция по получению ипотеки

Для того, чтобы получить кредит максимально быстро, после подготовки документов достаточно следовать пошаговой инструкции. 

Выбор подходящего банка

Для успешного исхода мероприятия важно правильно выбрать банк. На что необходимо обратить внимание:

• Банковская репутация. Лучше остановить свой выбор на известном банке, который уже давно существует на рынке. 
• Ставка по процентам. Чем выше процентная надбавка, тем крупнее будет ежемесячный платеж и больше придется переплатить в итоге по отношению к рыночной стоимости жилья. 
• Срок кредитования. Чем он длиннее, тем меньше будут ежемесячные платежи. Этот нюанс зависит от доходов. Лучше выбрать средний вариант, когда будут оставаться деньги на необходимые нужды. 
• Первый взнос. Должен составлять не менее 10 процентов от стоимости недвижимости, но для понижения переплаты разрешается заплатить больше. Крупный первоначальный взнос – залог одобрения ипотеки. 
• Способ оплаты. Нужно выбирать такой банк, куда будет удобно платить – через ближайший филиал, почтовое отделение или онлайн. 
• Наличие договорных отношений. При использовании зарплатных карт или счетов, целесообразно обратиться именно в свою финансовую организацию. 

Заявка в банк

При подаче заявки в банк важно правильно выставить все параметры кредита: ипотечная программа кредитования, срок, сумма кредита. Правильно заполнить все личные данные. В случае, если пришел отказ по заявке необходимо разобраться в причине, так как вероятность отказа в другом банке будет крайне велика.  Банк не называет причину отказа, поэтому в этом случае поможет разобраться только грамотный брокер.

Поиск квартиры или другой недвижимости

Искать жилье под ипотеку необходимо только после того, как одобрена заявка. Дело в том, что ипотечная сумма будет указана только на этом этапе. Размер кредита, который банк будет готов выдать, будет зависеть исключительно из платежеспособности заемщика. Недвижимость в первую очередь подбирается по цене, поэтому сначала нужно узнать сумму. 

Оценка жилья

После выбора подходящей квартиры или дома, которые удовлетворяют потребностям семьи и подходят под выделенную банком сумму денег, нужно обратиться в независимую оценочную компанию. Оценка – процесс установления рыночной стоимости недвижимости с учетом ее характеристик (площади, количества комнат и проч.).

Одобрение недвижимости банком

После того, как квартира под ипотеку выбрана, в банк необходимо подать вторую заявку, уже под конкретный ипотечный объект. Вместе с отчетом об оценки нужно предоставить документы на жилье – они должны быть оформлены по установленным нормам, с соблюдением сроков действия. В противном случае будет выдан отказ и бумаги придется перезаказывать. 

Подписание кредитного договора

После того, как объект кредитования одобрен, наступает этап подписания договора. Права и обязанности сторон вступают в силу только после того, как поставлены подписи и банковская печать. Во избежание недоразумений необходимо внимательно изучить все пункты документа, по непонятным задать вопросы. На первой странице указывается общая сумма и ежемесячный платеж. К договору прикладывается график платежей. 

Получение денег

Банк переводит денежную сумму на счет клиента – после этого он может ей пользоваться в полном объеме. Право собственности к нему переходит только после того, как выполнена оплата покупки – квартиры, дома или иной недвижимости, одобренной банком. Продавец в свою очередь может воспользоваться этими деньгами только после передачи права собственности новому владельцу – об этом нужно будет известить банк после регистрации жилья.  

Регистрация жилья

Регистрация права собственности на жилье происходит в стандартном порядке – для этого с полным пакетом бумаг на недвижимость и ипотечным договором нужно обратиться в местное отделение Росреестра или МФЦ. При этом потребуется заплатить госпошлину, около двух тысяч рублей. Процедура займет неделю. Либо воспользоваться услугой Электронной регистрации. В этом случае регистрацией сделки занимается банк, направляя пакет документов напрямую в Росреестр. Это позволяет сократить сроки регистрации до 3-х дней.

Оформление ипотеки

 «Ипотека – это кредитование, залогом которого является приобретаемая недвижимость. Поэтому банк ставит обременение и заемщик не сможет ничего сделать с недвижимостью без согласия банка. После того, как задолженность перед банком погашена в полном объект, обременение снимается.»

Ипотечное страхование

Этап, обязательный в ходе процедуры ипотечного кредитования. Дом или квартира должны быть застрахованы по программе защиты жилья от чрезвычайных ситуаций – пожара, залива, разрушения и проч. Страховка оформляется в аккредитованной банком страховой компании. Для понижения процентной ставки по ипотеке можно оформить страхование жизни и здоровья.

Сколько времени может занять получение ипотеки?

Общий срок мероприятия зависит как от заемщика, так и банка. Клиенту необходимо собрать бумаги и проследить, чтобы они должным образом были оформлены. Иначе придется исправлять ошибки или получать недостающие документы. Отсутствие кредитной истории у заемщика никак не влияет на решение банка о предоставлении ипотечного займа. 

Процесс с момента подачи заявки в кредитную организацию:

1. Рассмотрение заявления – от 1 до 5 рабочих дней. В это время проверяется платежеспособность потенциального клиента. 
2. Поиск квартиры после одобрения суммы кредита. На выбор подходящего жилья выдается три-четыре месяца, здесь все зависит от мобильности заемщика. 
3. Документальная подготовка, касающаяся бумаг на квартиру, в том числе, оценка – около недели. Процедура может затянуться, если каких-то документов не хватает, есть ошибки и т.п. Поэтому лучше выбирать продавца, готового предоставить полную документацию сразу. 
4. Вторая заявка на одобрение предмета договора – до недели. 
5. Оформление договора с банком и купли-продажи – в день сделки. 
6. Итоговая регистрация права собственности – от 3-х дней до двух недель. 

Кто поможет вести ипотечную сделку?

Самостоятельное оформление ипотеки – это траты времени и сил, а иногда и средств. Непросто за короткий срок изучить все ипотечные программы, проанализировать «подводные камни», выбрать наиболее выгодные предложения. Оформление документов – долгий процесс, когда приходится бегать по инстанциям, не обладая нужной информацией заранее. 

Ипотечный брокер «Ипотека Дом Онлайн» поможет сделать процедуру доступной – в короткие сроки предложим выгодные решения, поможем сэкономить и свести переплату к минимуму, оформим необходимую документацию.