Как взять ипотеку на строительство дома в 2023 году?

По данным опросов ВЦИОМ около 70% россиян хотели бы жить в загородном доме. С конца 2022 года банки активно стали развивать и выдавать продукт: «Ипотека на строительство загородного дома». Данная программа стала проще, да и условия весьма привлекательны. На строительство жилья распространяется «Господдержка» и «Семейная ипотека». По данным программам может быть куплена не только квартира, но и построен дом. Ставки на кредитование варьируются от 3.8 до 8 процентов. 

Строительство дело не простое, как и сама программа. Ипотека, выдача, оформление отличаются своей длительностью и сложностью. Попробуем разобраться в этом вопросе.

 

Условия ипотеки на строительство дома?

Ипотека позволяет построить жилье своими силами или с помощью подрядной организации. Государственная поддержка разрешает строительство на имеющемся в собственности участке, а можно купить землю в рамках данной ипотечной программы. Так же, на приобретение земли можно использовать государственный сертификат.

Максимальная сумма кредита с господдержкой составляет:

• До 12 млн. руб. - Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область;
• До 6 млн. руб. - остальные регионы;

Строительство для ИТ специалистов:

• До 18 млн. руб.  - Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область;
• До 9 млн. руб. - остальные регионы;

Требования к заемщику

• Наличие постоянного дохода.

Заработная плата от работы по найму. Денежный доходов от сдачи в аренду недвижимости, дивиденды и прочее. Главное условие - доход должен быть документально подтвержден.

• Отсутствие текущих просрочек по кредитам. 

Наличие положительной кредитной истории. Что делать если кредитная история «испорчена», мы писали в предыдущей статье: «Почему банк может отказать в ипотеке?»

• Срок кредита до 30 лет.

• Возраст заемщика от 21 до 75 лет.

Некоторые банки опускают минимальный возраст до 18 лет. Но и требования к таким кандидатам выше, это необходимо учитывать при оформлении заявки в банк.

• Задолженности в ФССП, налоговой службе.

Так же банк проверяет по линии МВД. Если есть непогашенная судимость - банк откажет. Ипотечный кредит при наличии определенных статей УК РФ не будет одобрен. В этом случае советуем обращаться к ипотечному брокеру «Ипотека Дом Онлайн». Только грамотный анализ текущей ситуации поможет достичь положительного результата. 

Требования к постройке

Будь то готовый дом или строительство, требования  разнятся в зависимости от банка. Важно ознакомиться с условиями до подписания каких-либо договоров. Окончив строительство частного дома банк должен оформить его в залог. Если построенный дом не будет соответствовать требованиям, банк не сможет этого сделать. Это условие приведет к нарушению кредитного договора и дальнейшему повышению процентной ставки до средней по рынку. Что примерно в два раза больше, если сравнивать с господдержкой. Данная ситуация может стать неприятным сюрпризом для заемщика. Передаваемый в залог частный дом должен иметь:  

• Инженерные коммуникации: электричество, водоснабжение, автономное отопление, канализация; 
• Тип дома - жилой;
• Этажность не выше 3 этажей, высота не более 20м;
• Площадь от 60 до 400 метров квадратных;
• Материал стен: кирпич\бетон, брус\клееный брус, каркас, бревно, ЛСТК, СИП-панели, шлакоблоки и др.

На какой земле можно строить?

• Удаленность от города присутствия банка - не более чем 50 км;
• Имеет круглогодичный подъезд;
• Площадь – не более 40 соток;

Отдельно стоит обратить внимание на разрешенный вид использования. Банк не станет брать земли:

• Сельскохозяйственного назначения;
• Промышленности;
• Особо охраняемых территорий;
• Лесного фонда;
• Водного фонда;
• Запаса.

Ипотечные программы

Программа ипотечный кредит на строительство частного дома оформляется не в каждом банке. Список кредитных организаций весьма ограничен. У каждого банка свои условия по оформлению кредита. Ипотека должна оформляться в том банке, где будут наиболее оптимальные условия исходя из анализа ситуации заемщика.

Начать строительство можно своими силами или привлечь подрядную организацию. В обоих случаях для начала согласования с банком необходимо получить проект дома.

• Строительство своими силами.

В том случае, если заемщик решил самостоятельно строить индивидуальный дом, сделать это необходимо за один год. Это условие прописано в кредитном договоре.

• Возведение и строительство с подрядчиком.

Строить и получать льготный кредит можно воспользовавшись услугами подрядчика. В этом случае сроки на окончание всех работ увеличиваются до двух лет. Важно помнить, что строительная компания должна быть аккредитована банком, для этого она должна иметь строительный опыт.

Ипотечные транши

Ипотека выдается траншами. Вся сделка начинается с того, что банк берет в залог земельный участок. При этом земельный участок может быть в собственности заемщика или приобретаться в кредит по данной программе.

• Первый транш.

Стройка, начало. Обычно на этом этапе должна состояться покупка участка и установка фундамента. Далее необходимо отчитаться перед банком, что денежные средства потрачены по назначению. У каждого банка свои требования по отчетности.

• Второй транш.

Денежные средства для возведения «коробки» и инженерных коммуникаций. По завершению этапа – отчет для банка.

• Третий транш.

Завершающий. Заемщик самостоятельно решает, на что потратить оставшийся кредит.

Как только строительство окончено, дом необходимо поставить на учет, и собрать пакет документов для передачи в банк. Далее происходит оформление жилья в залог. Сделка считается завершенной. В отличие от ипотеки на квартиру, когда получать недвижимость можно сразу после регистрации сделки в Росреестре, ипотека на строительство обязывает взаимодействовать с банком на протяжении всего периода строительства.

Где выгоднее взять ипотеку на строительство частного дома?

На сегодняшний день оформить ипотеку и построить частный дом c господдержкой в Санкт-Петербурге, Москве или другом регионе возможно с банками: 

• ПАО «Росбанк»;
• ПАО «Сбербанк»;
• ПАО «Банк ВТБ»;
• АО «Россельхозбанк»;
• АО «Банк Дом.РФ»;

Можно ли использовать материнский капитал (МК)?

Ответ – да. В 2023 году, ипотека и ее оформление возможно только со строительной организацией. Кредит, процесс его выдачи отличается в зависимости от того, покупаете ли вы земельный участок или собираетесь строить на имеющемся в собственности.

• Земельный участок имеется в собственности.

Оформлять средства МК будут напрямую строителю. Выдача ипотечных средств произойдет после перечисления пенсионным фондом МК на специальный счет в банке.

• Земельный участок приобретается в ипотеку.

В этом случае оформлять материнский капитал в качестве первоначального взноса в счет уплаты за землю. Данная сумма так же будет перечисляться напрямую продавцу. Ипотека – закрывающий платеж.

Возможно ли рефинансирование с «Господдержки» на «Семейную ипотеку»?

Да, возможно. Если в семье пополнение и заемщик подходит под условия «семейная ипотека». Ипотечные программы постоянно развиваются и меняются. Список банков, кто может провести данную сделку, постоянно меняется. Ввиду того, что сделка будет оформляться непросто, советуем обратиться к ипотечному брокеру, это сэкономит ваше  время и нервы, а более низкая ставка по кредиту уменьшит переплату по ипотеке. 

Строить или купить готовый дом?

Хотите вы построить большой дом или маленький домик в деревне. Может быть нужна бюджетная дача. Все эти цели возможно реализовать в кредит. Государственная программа, низкая ставка, индивидуальный проект дома – данная ипотека выглядит очень привлекательно. Однако что бы правильно взять такой кредит, необходимо учесть множество факторов во время оформления сделки. Нужно помнить, что кредит выдается постепенно, за каждый этап нужно отчитываться. А строить нужно так, что бы банк смог взять в залог построенный дом. 

Компания «Ипотека Дом Онлайн» специализируется по данным программам, поможет определиться с выбором банка и строителя. Проведет все переговоры и согласует оптимальные условия по кредиту. Сопроводит вашу сделку от первого транша до передачи дома в залог банку.